车险费率改革有关人的因素不能忽视

车险费率改革有关“人”的因素不能忽视

【摘要】近年来，我国社会已经进入了汽车时期，买车的人越来越多，投保车险的人也越来越多，车险市场化改革一直备受业界人士关注，近期，召开的“2014车险联席内部大会”，让车险市场化改革有了新的动静

车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开，而是通过先制定商业车险的示范条款，然后在示范条款的基础之上，各家保险公司可以推出创新条款，完善车险定价

而对各大保险公司来说，制定创新条款的条件，还是大数据的支持除传统的座位数、车龄、新车购置价因素，以及最新消息称的车型因素外，还有更多的数据可以加入到车险定价参考的“大军”中来，其中，特别不能忽视的，是关于“人”的因素

市民期盼五折优惠

一直是业内关注焦点的车险费改问题1有风吹草动，就会引发热烈讨论虽然，几个月前就有消息称，8月份保险业将开始实行车险费改，但是“流言蜚语”的背后，监管层却一直“不动声色”而这一切，终究在6月26日-27日召开的“2014车险联席内部大会”上，有了新动向

虽然会议并没有明确列出车险费率改革时间表，但有内业人士透露，今年年底到明年年初期间，车险费改启动的可能性很大

近年，尽管汽车保有量和驾驶人与日俱增，但车险行业却一直处于一个尴尬的地步一方面，车主“叫嚷”着车险保费太贵；而另一方面，保险公司车险业务全线亏损（仅上市险企盈利）对保险公司来说，亏损就意味着服务质量提升的难度加大，然而服务质量得不到提高，车主的好感度又会降低，从而保险公司只能通过打价格战来进行“促销”

为让保险公司不是简单地大打价格战，车险费改将通过实行差别化定价，让保险行业产生更多公道的利润，让保险公司实现多元化经营，使其车险业务经营重点转移到提升服务上

其实，对于车险业的费率市场化，市民也有着自己的“小九九”车险无忧CEO帅勇在微博上做了车险价格小调查——“假设上一年度没有脱险，希望得到多大的保费优惠”，客户都将选票投给了“5折”，而非“3折”等更低的折扣其中一名参与调查的车主表示，“车险价格并不是越便宜越好，由于服务是有本钱的，价钱太低意味着服务打折”

大数据时期的新指标

车险市场化改革的第一步并不会是迅速地将市场完全放开，而是通过先制定商业车险的示范条款，然后在示范条款的基础之上，各家保险公司再推出创新条款，完善车险定价而对各大保险公司来说，制定创新条款的条件，还是大数据的支持

据可靠消息指出，车险费率改革将不再只按照坐位数、车龄、新车购置价格等因素简单地进行定价，而要加入车型的因素车型定价即根据不同车型的“零整比”，进行更细致的精算

事实上，除了车型数据，在大数据时期，还有更多的数据可以加入到定价参考的“大军”中来

一直以来，我国的车险仅以车的因素定价，比如两个驾驶习惯完全不同的驾驶者购买了同一款汽车，驾驶者A可能三年不出险，B却是一直出险，可是他们之间的保费价格却相差不过30%

可是，对保险公司来说，AB两位驾驶者的风险完全不同，A对于保险公司来讲可能是“纯利润”，然而B却是让保险公司每一年“倒贴”的由于车险定价的限制，近些年来，一年不脱险的好车主并没有得到“优待”，据统计，一直以来，80%的好车主的保费都赔给了20%的常出险车主

“人”的因素，应该成为保险公司创新条款的重要指标

帅勇表示，因为在实际操作中，车出险的缘由并不是车，而是车辆的驾驶员，“驾驶行动决定的驾驶风险”

而人的因素中，还细分成了车的脱险理赔记录和车的违章记录虽然之前微博上传播广泛的一条“违章记录不清零将影响保费”的消息被证实为谣言，但是违章和车险的关系却被“提上了台面”在未来，违章记录和车险费用挂钩将成为事实

在采访中，帅勇就告诉媒体者，一辆车里可以用于车险定价的因子超过200多个，其中就包括，行驶里程、驾车时间、油耗、驾驶平均时速、行驶的轨迹是不是固定、行驶的道路是否是危险多发路段、急刹车的次数、急转弯的次数等

“如果车险定价可以加入这些因子，也可以有效地纠正车主的不良驾驶习惯，比如减少急刹车的次数，降低车速等”

跨界大数据的应用

但是，除了以上这些数据外，还有很多“另类数据”可以帮助保险公司完善车险保费的精算包括车主的年龄、学历、邮箱、性别、职业甚至还会包括车辆的颜色有统计数据显示，选择开红色车的车主会比开黑色车的车主更容易发生交通事故

再比如，良策络科技有限公司COO齐石就曾介绍说，他在美国工作时，公司在对Facebook等三方登陆数据进行精算分析时发现，使用某个特定邮箱登陆Facebook的车主都是出险很低的“模范车主”经过调查发现，这个始于上个世纪九十年代的邮箱，虽然早就“死亡”，没法申请新邮箱了，但是服务器仍在继续工作在九十年代就注册此邮箱的使用者们，如今大部分都成了岁的白领，收入较高，虽然相对保守，但是忠诚度很高因此，这些从数据中分析出的结果，也从侧面体现了他们驾驶习惯的“守旧”和“规矩”

常用邮箱的数据，虽然与保险业可谓是“毫无关系”，但在分析后却可以得到对于保险业来说很有价值的数据虽然这只是大数据时代的一个小小例子，但却揭露出，跨维度数据对当代保险业来讲，将起到至关重要的作用

提示：据有关内部人士分析，车险费率的改革，可谓是“牵一发动全身”，其影响的将不仅仅是保险公司，还将涉及到4S店、维修机构和每一位车主，影响车险费率改革的因素有很多，其中有关于人的因素要重点斟酌