1元贴条险

1元“贴条险”，奇葩险界翘楚争议多

如火如荼的互联+保险不再是简单地把线下产品搬到线上卖，互联保险正逐步嵌入到络时代生活的每一个环节和场景中，各种创新的互联险种层出不穷。有人吐槽这些奇葩险只是一种营销噱头，也有人认为小而美的险种才具备真正的互联思维。　　2015年，中国保险监督管理委员会(以下简称保监会)两次发布风险提示，针对的都是互联保险。先是3月20日保监会在官上贴出《关于防范贴条险风险的提示》，10天后又公布《关注和防范贴条险风险》，两次风险提示涉及的贴条险即便下架后仍然受到民热捧，因为有车一族和股民这两大群体人数众多，该产品在中国都有很大的市场需求。

下图：已被下架的贴条险。

推出贴条险的上海保橙络科技有限公司感到有些委屈，因为保监会在风险提示中认为这一险种针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理。而上海保橙络科技有限公司负责人表示，公司旗下AppOK车险之所以在今年3月12日正式上线贴条险，主要还是鼓励车主安全驾驶。

OK车险创始人齐石是一位有着旅美精算从业经验的海归，他很欣赏美国马萨诸塞州的安全驾驶员保险计划。据悉，马萨诸塞州保监局制定了根据车主违章和理赔历史数据计算而成的安全驾驶分数，不仅把此分数提供给各保险公司作为定价因子，更是把分数对应的车险折扣系数推广给全社会，鼓励用户遵守规章、注意安全。

今年1月份我们在OK车险做过一个活动，即1月31日前报名参加活动的车主如果在2月份没有任何违章，我们就提供一定金额的车险优惠奖励。在3月1日我们发布活动结果的时候收到了一些用户反馈。有些车主反映自己平时开车都很注意，但是在春节期间出行探亲或者购物，在不熟悉的地段、因为停车标志不够清楚而意外被贴条;个别用户还反映因为是异地贴条，处理起来也特别麻烦。针对这些用户需求，我们在年后就先后推出了违章代办服务和贴条险。

上海保橙络科技有限公司进一步表示说：贴条险的初衷是为了给被意外贴条的车主弥补损失和提供便捷。对首次购买的车主，我们默认都是好车主;而对非首次购买的车主，按照其历史赔付频次而定价，最高定价99元，用99元买100元补贴，并需支付代办费用的情况下，这已经算一种惩罚。

针对保监会指出OK车险不隶属于任何保险公司，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务，该公司负责人澄清说，贴条险自上线之日起就定位为一个服务，而不是保险产品。在贴条险的实际操作中，被贴条的车主不会实际拿到补贴，其权益是通过享受OK车险的代办服务、并减免100元罚款的方式取得的。加之我们和用户的服务条款是基于服务内容的一般民事约定，因此我们认为贴条险不属于保险经营。

3月底，备受争议的贴条险被OK车险主动下架，下架前购买的用户可以选择继续使用或退保，后者的比例非常低。如今，贴条险虽然夭折了，齐石和他的小伙伴们还是努力给车主提供创新服务，如违章消消乐，除了提供违章代办业务，还有违章提醒，24小时内有效的优惠券很大程度上鼓励了车主积极主动处理违章。

在OK车险这样的互联公司看来，服务私家车主的市场一片大好。根据国家统计局《2014年国民经济和社会发展统计公报》，目前国内私人轿车保有量高达7590万辆。而2014年互联财产保险保费收入累计达505.7亿元，其中车险483.4亿元，占95.58%。车险也是各大产险公司线上最重要的业务板块。

上帝关上了门，又在别处开了窗。贴条险遭遇风险提示4天后，保监会宣布已印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(简称《方案》)，这意味着针对不同车主、不同情况，不同保险公司给出的报价可能存在较大差异。这为OK车险这类互联平台的生存和发展创造了有利条件。

值得注意的是，贴条险这款互联产品并不是真正的险种，因此保监会只能发个风险提示而不能叫停。保监会在鼓励互联+保险的同时也提醒创消费者，这年头名称带险字的产品未必是保险哟!

保险进入小而美时代

3月贴条险，4月跌停险，到了5月，横空出世的好人险又赚足了眼球效应。

以上这样小而美的险种，代表了互联保险的发展方向。以国内第一家互联保险公司众安保险为例，因为有三马背景，让其推出的险种都带有互联基因以满足某类垂直用户的个性化需求为目标，碎片化趋势明显。

今年5月20日，众安保险携手途虎、新焦点两大汽车后市场平台推出轮胎保障服务买轮胎送保险，这也是国内针对轮胎意外的首款保险产品。就像开头提到的那样，互联保险不是简单地把线下保险产品搬到上售卖，而是深度嵌入互联背后的物流、支付、消费者保障等环节，改变了现有的保险产品结构、运营和服务模式，用互联的模式去重构消费者、互联平台等相关各方的价值体系。

大佬纷纷入场

在众安推出轮胎险的当天，京东金融也正式宣布进军保险，将保险业务作为继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹等五大业务之后的第六大业务，并入京东金融的体系内发展，并推出众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等五款互联保险创新产品，还结合2015年618大促活动，推出了1元首付车险。

其实，京东保险业务早在几年前就已开始启动，主要是给保险公司进行产品分销。2013年，京东与8家保险公司合作，分销30个以上的保险产品，月流水数百万元，增长速度较快。在分销之外，京东也尝试推出一些创意险种。

传统保险行业也在互联领域积极布局。以中国第一家股份制保险企业平安保险为例，不仅入股众安保险，集团本身也在2014年10月正式上线金融旗舰店，设有包括保险频道在内的六大频道，在售产品达1700支。平安集团2015年第一季度财报显示，互联业务公司的用户总量达到1.04亿，而核心金融业务向互联金融业务的用户迁徙也已达到1343万人次。

今年6月，为庆祝国足冲击世界杯预选赛，平安推出了球友运动险，针对足球、篮球和排球爱好者(非职业运动员)在运动中发生的骨折提供津贴。在互联+时代卖保险，平安也是蛮拼的。

国泰君安在近期的一份研报中指出，在应用移动视频、云计算、大数据技术等互联技术的基础上，保险公司保险理赔的效率将大幅提升。而面对纷繁多样的碎片化需求，其精算难度大增，更加依赖于通过运营中的快速产品迭代来匹配渠道、用户需求，这为互联保险的发展奠定了坚实基础。