国外交强险强制而灵活

国外交强险强制而灵活

7月1日起，北京正式实行交强险费率与道路交通事故挂钩浮动机制。保险费用浮动在10％至30％之间。关于交强险是否涉及暴利的质疑尚不绝于耳，与交通事故挂钩更是引起各方热议，这意味着车主发生交通事故后，除了交纳违章罚款外，缴纳交强险时费用也要增加。交强险保费浮动涉及全国5000多万车主。中国保监会发言人袁力曾表示，交强险在我国是一项新生事物，目前还处在摸索和积累数据的阶段。交强险费率浮动比例还存在着在实践中逐步完善的需求，保监会将对这个比例进行优化和调整，使之更加合情合理。

国外一些国家实行交强险时间较长、制度也较完善，从中不难得到合情合理的启发。

发生事故还能保持友好，这得仰仗完善的汽车保险制度。

高额赔付

德国赔偿金额最高可达1亿欧元

德国自1939年11月实行首部车主赔偿保险法，目前该法规已发展成为欧盟内部通用的交强险法规。

德国交强险市场经过近70年的发展已相当完善。

该法规规定，所有机动车的车主有缴纳赔偿险的义务，车主不缴纳强制险是一种犯罪行为，将受到刑事处罚。

德国法律规定，所有保险公司的交强险最高赔付额不得低于一定限额，如人身伤害不低于每人250万欧元，车辆损失最高标准不低于50万欧元。法律还规定，根据事故性质，总赔偿金额最高可达5000万到1亿欧元，单个人的人身伤害险最高赔偿可达800万欧元。

实际上，在大部分交通事故中赔偿金额都低于这些限额。在现实操作中，保险公司赔付金额基本涵盖了受害方全部人身医疗费用和车辆修理费以及由于事故造成的相关损失。

竞争激烈

保险公司各具特色车主可自由选

依据法律规定和各保险公司的操作办法，德国已经形成了一套完善的交强险费率核算办法。政府和保险公司站均提供公开的费率计算软件，车主可根据自身状况估算相关费率，自主选择保险公司，并且与保险公司之间有相当大的谈判空间。

德国交强险市场完全开放，只要是具备相应资质的保险公司，无论是本土公司还是国外公司都可经营交强险，各保险公司为争夺市场竞争激烈，同时也形成了各自鲜明的业务优势。比如针对新手车主而言，根据一般规定均需要按照最高等级缴纳年费，费率都在240％左右。但一些公司对新手实行100％费率，受到新司机的欢迎，甚至在同一家保险公司的不同代理之间，交强险的费率、服务水平等都存在很大差异，这是市场激烈竞争的结果。在政府法规和行业协会的严格管理下，业内也并没有出现恶性竞争的现象。

零利润

日本保费执行成本价主义

1955年日本通过《机动车第三者保险法》，开始实施交强险，保费执行成本价主义，实行无损失、无利润原则，不允许有盈利目的的介入，费率由中立组织财险费率算定机构估算后呈报金融厅，经过90天的审查后，才可使用该费率。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。

跨国赔偿

欧盟绿卡轻松走天下

1931年，英国开始正式实施交强险。在认定交通事故时，英国全面实行过失制，只有机动车驾驶员有过错或者过失时才依法承担民事赔偿。欧盟所属成员国建立了类似英国的保险制度，凡持有汽车保险局所属会员公司签发的绿卡者，在国外肇事造成赔偿时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿。此举大大减少了纠纷。

透明核算

德国浮动费率分30个等级

德国交强险实行浮动费率制，根据车主的不同情况，实际缴纳的年费从不足100欧元到超过2000欧元，差异很大。

据法律规定，德国交强险费率核算的依据包括硬性指标和软性指标两部分。一般先根据车主的不同硬性指标来统计交强险的大致数额，然后再根据软性指标进行相应调整。硬性指标包括开车年限、居住地区和车辆类型3个主要标准，软性指标则更体现出费率核算的个性化，如车辆使用人数、日常停车位置、驾车者年龄和性别、驾驶时间、车辆寿命，甚至包括车主是自有房屋还是租房生活，车主家庭是否有孩子等。这些都是核算车主潜在风险水平的重要指标。根据核算结果，不同车主将被归为不同等级，按照该等级相应标准确定保险年费，同时根据每年车主状况进行年度调整。总体而言，德国交强险基准年费在500至800欧元左右。法律规定，根据车主情况可以分为30个等级，实际费率为基准年费的30％到245％不等。其中，有26个等级费率在100％以下（含100％），有4个等级费率超过100％。

范围广泛

德国精神损失也能赔

德国交强险赔付范围相当广泛，包括人身伤害、车辆和财产损失，甚至还包括误工损失、交通补贴、精神损失赔偿等。

链接

美国无过失赔偿优先惠及伤员

美国是世界超级汽车大国，为这个汽车轮子上的国家保驾护航的，正是历史悠久的美国汽车保险。1927年，美国马萨诸塞州颁布并开始实施《强制汽车保险法》，汽车强制保险开始在美国盛行。

美国汽车保险制度特色之一是无过失赔偿保险。这种保险是指在事故发生时，为了及时对受伤者进行治疗而不至于贻误伤情，当事双方暂时放弃对车祸的争议，而向自己保险公司请求赔付的一种保险。无过失赔付只针对车祸中车内的受伤人员，一旦发生车祸，双方无需证明归属，各方保险公司都可向投保人提供赔偿。

日本任意保险有益补充

日本强制保险赔偿最高额有一定限度，从导致被害人死亡的判决案例来看，强制保险最高赔偿4000万日元远远不够，实际判决中，2亿日元以上的案例可以说屡见不鲜，东京地方法院1995年判给一位因车祸留下后遗症的公司职员的赔偿额竟然高达2.9亿日元。如果遇上这种情况，仅仅依靠加入强制保险，人通常倾家荡产也赔不起。为了避免这种情况，除加入强制保险之外

，很多人还会选择加入任意保险，每年保费为18万日元左右。任意保险的好处是，出现人身伤亡事故，加入任意保险不会倾家荡产，法院无论判多少都由保险公司支付，车辆损失也一样，不管是谁的，保险公司都负责赔偿。

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