回顾2018区块链在监管中成长在阵痛中前柔软

多家P2P平台停办首付贷业务

“央行会与 相关部门一起，结合即将开始的互联金融专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作开展的金融业务开始清理和整顿，打击为客户提供 首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。”中国人民银行副行长潘功胜在全国两会期间明确表示。

随后，多家P2P平台对此作出回应。贷之家提供给《经济》的最新统计数据显示，截至目前，有20家做过首付贷业务（包括发首付贷相关借款标、借款产品模式）的平台已经全部暂停此类业务，包括财佰通、合伙人、达人贷等。

“首付款是购房者购买房屋时的第一笔预付款，买卖双方在签订商品房预售合同或出售合同后，应该立刻抵充房价。由于公积金贷款无法支付首付，使得 不少人在支付首付款时存在一定的压力，首付贷应运而生。”盈灿咨询分析师陈晓俊告诉，根据2016年2月中国人民银行、银监会发布的《关于调整个人住 房贷款政策有关问题的通知》，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例为25%，另外各地可向下浮动 5个百分点，这意味着最低首付款比例能降至20%，购房者杠杆最高能达到5倍。

需要注意的是，居民的首付款不能是借来的，否则借款和自有资本的比例就发生了变化。因此，按照相关的规定，银行不会为客户提供首付贷的服务。

与此同时，由于P2P平台缺少优质资产，纷纷寻求出口来对接更多资产。去年以来，楼市成交价格整体呈现上涨趋势，尤其部分一线城市涨幅更加明显。购房需求带动了资金配置需求。P2P行业推出了首付贷，受到市场追捧。

陈晓俊说，个人支付10%首付款，剩下10%通过首付贷支付，购房者杠杆比例升至10倍。因此首付贷被称之为“楼市配资”。据了解，目前首付贷的贷款利率最低月息0.62%，最高月息1%。业务多来自于线下，尤其是与开发商、房产中介的合作。

“P2P房贷类产品面临两大风险。”银率金融研究中心P2P贷分析师李先瑞告诉，一是作为基础资产的房产真实性及估值问题，由于房产的真 实估值及抵押真实性有效性存在很多可操作的空间，投资者很难辨别。此外，如果资金流向了高杠杆炒房的投机客，就面临较大的违约风险。

二是政策调控风险，部分房贷类产品可能会因违规而被加强监管甚至被叫停。近期政府及监管层表态要加强一线城市房地产调控，打击部分中介机构、互联金融平台等发放用于购房首付款的贷款行为。投资者对房贷类特别是首付贷产品要谨慎投资。

据了解，3月8日，深圳金融办要求对深圳地区的P2P、小贷公司涉及众筹买房、首付贷或其他涉及高杠杆房贷情况摸底排查。随后，北京市金融工作局也摸底涉嫌高杠杆房贷情况，通过监测预警平台查控风险。

对于类房贷产品，央行的态度已经十分明确。潘功胜表示，房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业 务，而且还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。同时，房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产 品，不仅放大了居民购房杠杆

，削弱了宏观调控政策的有效性，同时也增加了房地产市场的风险。

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