振兴规划力挺汽车金融或将迎来发展高潮

振兴规划力挺汽车金融 或将迎来发展高潮

　　日前，《汽车产业调整和振兴规划》全文已经出台。在第四部分“政策措施”中，明确提出了要“促进和规范汽车消费信贷”，还要“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化。”大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又一救市之举。在政策的春风下，丰田、通用等跨国公司已经率先开始行动，我国汽车金融市场或将迎来一次快速发展的高潮。

国内汽车信贷市场的发展现状

　　 从汽车金融市场发展的潜力来看，目前我国汽车贷款比例低于20%，远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此保守估计到2025年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。 　　2004年由于国家实施紧缩的货币政策，及快速扩大的汽车信贷所出现的坏账增加，大多数商业银行缩小了贷款业务，对借贷人实行更严格的资格审查，致使汽车消费贷款迅速下滑。2006年以来随着专业汽车金融公司数量增加及业务范围的不继扩大，国内汽车金融业务开始转暖。从图二中我们也可以看出，2006年汽车贷款比例为3.8%，比较2005年略有提高，2007年有较大提高，从2006年的3.8%上升至7.4%，07年的增量是06年的两倍多，这显示了汽车信贷市场巨大的发展潜力。 　　从发展格局来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期，商业银行仍然处于主导地位，80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供，据调查数据显示，07年89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供，仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商密切关系、专业化风险控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。

　　 目前我国汽车金融公司发展中主要存在四个方面的问题：（1）个人征信体系仍不健全，经营风险难以控制。（2）经营地域受限，融资渠道单一，赢利渠道窄，资金成本较高。 （3）业务单一，抵御风险的能力不足。（4）服务网络不健全，服务质量难以控制。 国内汽车金融市场相关政策法规 　　新华信调查显示：超八成消费者接受贷款买车 　　 通过新华信在2009年1月份针对消费者的调查发现，消费者的传统购车观念正在逐渐改变，分期付款买车的方式正被越来越多的消费者所接受。但过高的车贷利息令大部分消费者望而却步，从而也极大地抑制了国内车贷市场的发展。而调查结果表明，车贷利息一旦大幅度下调，将在一定程度上促进国内汽车消费迅速升温。

　　 首选银行 超八成消费者接受贷款买车

　　 在新华信对消费者贷款购车意向的调查中，有81.8%的被访者表示“会”采取贷款买车的方式，明确表示“不会”的占8.1%，另有10.2%的被访者表示“不确定”。 　　那么，消费者一般会选择哪种类型的贷款产品购车呢？在对有贷款购车意向的消费者的进一步调查中，大多数被访者首选银行，其中有55.8%的被访者选择了“银行个人购车贷款产品”，43.2%的被访者选择了“银行信用卡分期付款产品”；其次为汽车金融公司，38.8%选择了“汽车企业金融公司车贷产品”。

　　 利率下调是促使消费者贷款购车的最大诱惑

　　消费者在挑选车贷产品时，主要的看重因素是什么呢？新华信调查显示，“利息低”成为被访者首要考虑的因素。其次，“申请手续便捷”、“手续费低”等也为消费者所看重。

　　 在当前的汽车信贷市场上，汽车金融公司的市场占有率已明显超过银行，免息车贷是汽车金融公司车贷产品最重要的卖点。从去年下半年开始，不少汽车金融公司就推出了零首付、零利率、贴息等各种汽车信贷业务。

　　 利息过高是阻碍国内车贷市场发展的主要因素 　　在针对消费者进行的“阻碍国内车贷产品发展的主要原因”的调查中，近六成被访者认为“车贷利息过高”抑制了国内汽车消费信贷的发展。汽车消费信贷平均利率目前是基础利率的1.4倍，这是汽车消费贷款占购车者的比例滑坡的主要原因。 国内汽车金融市场发展趋势 　　 自2000年以来我国汽车工业得到了迅猛发展，汽车产销量屡创新高，2008年销量达到938万辆，专家预计2009年中国汽车销量将突破1000万辆，持续增长的汽车消费为汽车信贷消费市场带来了无限商机。随着汽车金融的政策和法律建设逐步与国际接轨，国内个人信用体系的建立和不继完善，汽车金融市场也将得到进一步发展。

　　 汽车金融市场相关政策趋势

　　 按照振兴规划的时间表，国家将于2009年4月出台促进汽车金融发展的政策。其中，《促进汽车金融发展的政策措施》主要内容包括以下内容： 　　汽车金融市场发展趋势

　　 一、中低端汽车金融市场或将有较大增长

　　 目前国内汽车金融市场存在轿车级别越高购车贷款比例越高的特点，如图所示，在轿车各细分市场中，中大型轿车的车主贷款购车的比例最高，为12.1%，其次是中型轿车，微型轿车贷款购车比例最低，仅为3.7%。这是由于商业银行更倾向于为中高级轿车的消费者提供贷款，同时汽车金融公司对合资品牌汽车的贷款支持较多，因此中高级轿车消费群体更容易获得汽车贷款，而中低档车消费者由于多种原因未能获得汽车贷款，即有很大一部分潜在中低档汽车消费需求尚未得到释放。随着2008年奇瑞、华晨等自主品牌纷纷成立汽车金融公司，预计部分潜在中低档汽车消费需求将得到释放，中低端汽车市场或将有一个较大增长。

　　二、二手车交易火爆将助推汽车金融 　　新华信调查显示，再次购车的消费者更倾向于采用贷款购车。如图所示，2007年再次购车的车主当中有8.7%选择贷款购车，而首次购车者仅为7.2%。再次购车者在资金方面比较充裕，选择贷款购车意味着在再次购车消费群体中的一种新的消费观念的流行。随着近年来二手车市场的火爆，我国也进入了再次购车时代，随着这一人群数量的增加，我国汽车金融市场或将迎来一次发展的高潮。

　　 汽车金融业务提供者发展趋势

　　 随着国内汽车金融市场的发展和繁荣，汽车金融业务的提供者——汽车金融公司、银行、财务公司将呈现出多元化、现代化、国际化的发展趋势。将在融资对象、融资渠道、金融服务类型和地域等方面表现的更加灵活多元化，同时，利用现代高新技术手段进行汽车金融的业务操作和风险评估，采用有以互联网为代表的信息技术，来降低成本和防范风险。

　　 此外，汽车企业的汽车金融公司、财务公司以其专业化程度高，并能与生产企业的灵活销售策略紧密配合而具有市场竞争优势，将成为汽车信贷服务的经营主体。